个人收款码不停用意味着什么(了解个人收款码商用新规的几点)

“ 特别需要指出的是,市场并没有出现相关机构此前一直强调的相应市场增量商户的出现,所有的政策也是在对存量市场进行管理。因此,预计对整条二维码收单产业链也没有任何影响。

近日,支付清算协会发布了此前被广泛关注的《关于优化条码支付服务的公告》。

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其中有两个要点。第一是明确表示“个人收款码”不关闭、不停用、功能不变。第二个要点是新设“个人经营收款码”,用户可自由选择使用,服务不减、体验不变,赋码过程免费。

微信支付和支付宝也第一时间发布了更加细化的相关公告,具体要点有两条:第一、不管是否升级,个人收款码都可继续使用;第二、在用户自愿情况下提供个人经营收款码,免费领取物料码牌,还能享受经营账本、经营分析等更多权益和服务。

也就是说,原有的个人收款码使用没有受到任何限制,同时“个人收款码”转换完全凭借自愿原则,用户转码不增加任何成本,还能够享受到经营分析等更多服务。当然,转码后是否收费以及费率如何还要AT决定。

AT后续对“个人经营收款码”用户肯定是当做商户进行管理,虽然转码过程明确不收费,但后续服务过程是否收费,费率多高还需要进一步明确。此次个人码转换也给了AT 向用户普及支付增值服务的机会,便利于支付机构向着企业数字化经营服务方向转型。

可以看出,《公告》的发布是协会在发展和监管两个需求下找到了一个很好的平衡点,既考虑到收款条码的普惠性、便利性特点,也符合央行一直提出的审慎监管的思路。特别是对中小微商户的持续健康经营提供了更多的便利条件,也符合市场预期。

需要明确的是,实际上个人码和商户码在介质上无任何区别。只是在收单机构认定身份之时有所区分,个人码背后是个人用户,个人经营收款码背后也是个人用户(等同商户管理),商户码背后对应的则是商户。个人收款码和商户码需要提供更多的证明材料比如营业执照、法人证明等。从功能上来看,个人经营收款码和商户码都要更加强大,比如个人码只能接受其他人的借记卡转账付款,个人收款码和商户码则信用卡、借记卡都可以使用。此前AT也向个人用户发放纸质介质的收款码,但性质上还是个人码。

更明确的说,从整体来看,此次对个人收款条码的监管政策从市场经营层面不会对行业持续发展造成任何影响。普通用户扫码支付体验不会受到影响,最广大的小微商户经营经营成本也没有增加。

实际上,此前收单市场的费率已经相对比较稳定,大致可以分为以下几类:

第一,个人码,转账不收费,但AT会在用户向银行卡提现时收取0.1%的手续费。主要目的还是希望摊薄向银行支付的通道服务费,间接也希望用户资金持续在自家体系内循环。

第二,微信支付和支付宝直接提供的单独的商户码,统一标准费率是0.6%,收单机构直接和AT签约,微信支付和支付宝在这里既有类似发卡行的身份也提供收单服务,针对部分行业和大商户会有一定程度的费率优惠,所以实际费率也要比0.6%低。这类服务一般由地推或者聚合支付服务商直接和两大合作推广。

第三,聚合支付直连商户码,直连AT码牌,聚合支付服务商只做简单的地址跳转,实际上仍然等于直接扫AT的二维码,执行0.6%的标准费率。

第四,聚合支付间联商户码,断直连后收单机构和银行通过两联间接拿到AT两家的支付接口,AT统一给出0.2%的标准收费费率。需要注意的是,该模式下只有持有线下双牌照的持牌支付机构才能获取接口。一般向商户收费的费率为0.38%左右。这种模式下,AT凭借着强大的用户规模和使用频率获取了发卡机构的身份定位,转接清算需要通过两联。

费率的形成是市场内外部长期共同作用的结果,触达最终商户的业务链条不一样,商户规模大小不一样,不同机构追求的当前目标不一样,都会影响最终商户的定价,甚至有的机构还补贴商户手续费。

定价策略要考虑到最广泛的C端用户权益,对商户的减费让利扶持以及行业的长期良性发展。产业链上面的收单、清算、发卡三方一起合作,定位明确,各司其职。

需要指出的是,市场并没有出现相关机构此前一直强调的相应市场增量商户的出现,所有的政策也是在对存量市场进行管理。因此,预计对整条二维码收单产业链也没有任何影响。

事实上,现有的收单市场同质化严重,竞争也十分激烈。从商户的角度来说,只是需要找到一家机构来进行签约收单,机构只要满足相应的收单资质即可。不管是商业银行还是AT还是收单机构,能够提供的服务基本一致。一位主流收单机构高层断言,如果将收单费率提高,需要做好失去50%市场的准备。

所以,还是要回到259号文发文的初心来看待对个人条码的规范,就是为了避免普通用户的码牌被诈骗分子和跑分平台利用,避免个人码沦为跑分和洗钱的通道,其余都不宜也不应该被过度解读,毕竟259号文针对的绝不是真实商户。

实际上,回顾259号文,核心要求在于加强对支付终端,特别是对POS机的管理。

259号文规定,支付受理终端在入网时需要将支付终端所关联的商户信息进行报备,包括商户编码、收单机构代码、商户营业执照号(统一社会信用代码)和商户的收单结算卡号,并且在支付终端发起的联机交易中也需要上送以上信息要素。这样是为了确保交易在整个支付流程中唯一性和不可篡改性,也就是说同一时间段支付终端只能绑定一个商户使用。

可以预计,政策一旦在3月1日实施,一机多户和一机多码等违规现象将受到抑制,套码等违规情形将受到打击。

从支付市场发展的预期角度来看,行业的未来合理增量应该落在数字人民币身上。央行负债的安全性和打破现有金融壁垒的预期都可能为行业创新提供新的土壤, “钱柜模式”也为部分中小银行和支付机构打开了探索的空间,包括加载智能合约后的信贷应用等方式。

但必须要指出的是目前二级市场上数字人民币版块的炒作极不合理。数字人民币的商业发展可持续性尚在探索阶段,还缺乏长期存在的商业模式。虽然对终端和银行技术服务商持续利好,但还尚未反应在具体的利润表之中。对于部分非运营机构的中小银行来讲,甚至可能要面临一定的市场挤出效应。

事件背景:

10月13日人民银行发布了《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知(银发〔2021〕259号)》(以下简称“259号文”)

对收款条码管理进行了规定,

11月26日,一则关于“2022年3月1日起个人收款码禁用于经营性服务”的消息刷屏网络,一度被误读为支付宝和微信支付的二维码收款不能继续使用。

当天央行迅速回应表示,该说法系误读。


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